Obsah:
Hypoteční věřitelé analyzovat hodnotu vašeho domova před vydáním domácí kapitálové úvěrové linie. HELOC funguje podobně jako kreditní karta, takže část vlastního kapitálu je k dispozici pro použití na revolvingové bázi. Můžete si půjčit z vaší dostupné úvěrové linky až do určitého limitu a zaplatit zůstatek k doplnění vašeho kreditu. Věřitelé objednají ocenění a stanoví minimální inspekční standardy pro HELOC.
Potřebný minimální odhad
Váš domov slouží jako zajištění pro HELOC, proto věřitelé musí zajistit, že hodnota vašeho domova je dostatečná k tomu, aby se vám nepodařilo provést platby. Posouzení umožňuje věřitelům „vidět“ váš domov a určit, zda jeho hodnota a podmínky splňují pokyny pro upisování HELOC. Věřitelé mohou požádat o úplné posouzení certifikační společností, která je držitelem certifikátu nebo licencovaného podniku, o hodnocení na základě odhadu nebo o metodě počítačového hodnocení známou jako model automatizovaného oceňování nebo AVM. Požadovaný minimální odhad závisí na výši úvěru a preferenci věřitele.
Měnová částka
Hranice HELOC ovlivňuje minimální požadavky na hodnocení věřitelů. Například, HELOC $ 250,000 nebo více je považován za vysoce rizikový. Federální finanční předpisy vyžadují, aby věřitelé objednali kompletní interní a exteriérové kontroly vysoce rizikových úvěrů. HELOCs menších částek, které nevyžadují průchozí hodnocení, mohou být způsobilé pro inspekce na místě, externích posudcích nebo inspekcích vnitřních a vnějších jízd, při nichž odhadce navštíví nemovitost, ale méně důkladně kontroluje. HELOCs nižší než $ 250,000 mohou také být způsobilí pro AVM nebo “stolní” hodnocení, ve kterém odhadce odhaduje hodnotu tím, že zkoumá dostupné srovnatelné hodnoty majetku a data soudu.
Hodnocení Určeno věřiteli
Věřitelé volí preferovanou metodu oceňování na základě výše úvěru, nákladů, výhodnosti a důvěry. Například přísnější věřitel může vyžadovat úplné ocenění částek HELOC více než 100 000 USD. Menší půjčky společnosti HELOC mohou vyžadovat pouze hodnocení vozidla nebo AVM. HELOC mají obvykle méně nákladů na uzavření a věřitelé často platí za AVM, zatímco dlužníci platí za inspekci na základě projížďky nebo úplného posouzení. AVM generují výsledky rychle a stojí jen asi $ 30 až $ 50, zatímco plnohodnotný průzkum trvá několik dní a stojí $ 350 nebo více.
Varování o AVM
Výstižnější možnost posouzení AVM je obvykle dostupná pouze pro žadatele o pomoc, protože HELOC jsou obvykle získávány prostřednictvím refinancování jako sekundární formy financování, nikoli jako primární hypotéky, a pro menší částky.Nicméně, "REALTOR Mag" uvádí, že AVM vedly k nesrovnalostem v ocenění, protože jim chybí přesnost a přísné standardy kontrolních prohlídek. I když mohou postačovat pro HELOC, mohou také vyústit v hodnoty, které jsou tisíce dolarů pryč. To proto, že AVM nemůže detekovat vady, jako je špatná střecha nebo detaily, jako je počet aut, které drží garáž.