Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr umožňuje lidem okamžitě nakupovat zboží a služby a časem splácet náklady. Nabízí spotřebitelům flexibilitu ve výdajích av některých případech i požitky a odměny. Spotřebitelský úvěr však může lákat i některé, aby utráceli za své prostředky.

Pro: Finanční flexibilita

Největší výhodou spotřebitelského úvěru je finanční flexibilita, kterou umožňuje. Ve dnech před rozšířeným přístupem k kreditním kartám a dalším spotřebitelským úvěrovým možnostem museli lidé často ušetřit celé roky, aby uskutečnili velké nákupy. Pokud se vaše auto porouchalo nebo jste potřebovali novou ledničku, mohlo by to bránit vaší schopnosti splnit. Úvěry umožňují spotřebitelům rozložit velké náklady v průběhu měsíců nebo let, takže si nemusejí vybírat mezi nákupem nového přenosu a umístěním jídla na stůl.

Flexibilita poskytovaná úvěry také umožňuje spotřebitelům provádět včasnější investice. Pokud váš dům potřebuje nějaké opravy střechy, například přístup k úvěru vám umožní okamžitě zaplatit. Bez úvěru budete muset dát peníze stranou na několik měsíců na dokončení oprav. Mezitím mohou úniky způsobit ještě větší škody na vašem domově.

Con: Temptation to Overspend

Přístup k úvěrům usnadňuje placení za základní potřeby a pokrývá náklady na mimořádné události, ale také zjednodušuje nákup drahých výrobků, které můžete chtít ale ne potřeba. Psychologové zjistili, že lidé často využívají úvěru nerozumně kvůli přirozeným lidským impulzům. Například Manoj Thomas z Cornell University studoval zvyklosti nakupování potravin v 1000 domácnostech po dobu šesti měsíců. Zjistil, že spotřebitelé, kteří zaplatili kreditními kartami, byli ve svých nákupech více impulzivní, nakládali své karty s nákupy nevyžádaných potravin a trávili více marnotratně. Thomas a jeho kolegové argumentovali, že to bylo proto, že nakupující na kreditní kartě se cítili méně „bolestí v placení“ než ti, kteří platili v hotovosti. Peněžní nakupující chápali, že utrácí peníze na hmatatelnější úrovni, a tento pocit zmírnil jejich výdaje.

V jiné studii vědci z Hongkongské univerzity a University of Colorado zjistili, že kreditní karty s vysokými limity mění lidský referenční rámec pro posuzování nákladů. Spotřebitelé s vysokými úvěrovými limity, výzkumníci argumentovali, mají tendenci si představit, že jejich celoživotní příjmy budou velmi vysoké, takže utratí více. Ti s nižšími úvěrovými limity nebo žádným odhadem úvěrů, jejichž celoživotní výdělky budou nižší, mají tendenci utrácet méně. $ 10 jídlo v restauraci cítí drahé ve srovnání s $ 20 v peněžence, ale levné ve srovnání s kreditní kartou s limitem 5,000 dolarů.

Problémem s nadměrným výdajem je problém zanechává spotřebitele ve vysokém úroku které jim mohou v dlouhodobém horizontu stát spoustu peněz.

Pro: Perky a odměny

Spotřebitelé mohou vydělávat značné výhody pomocí úvěru, pokud ho používají moudře. Mnoho obchodních domů a prodejen automobilů nabízí svým zákazníkům výhodné možnosti financování, včetně zpožděných plateb a nízkých úrokových sazeb. Kreditní karty často odměňují držitele karet s cash-back nabídkami, častými letáky a odměnami. Pro spotřebitele, kteří odolají pokušení utrácet a splácet své úvěrové účty každý měsíc, tyto požitky a odměny představují volné peníze. Kreditní karta vydělávající častější kilometry, například, by mohla skončit nákupem vaší volné dovolené. Pokud ale zaostáváte v platbách kreditními kartami, zaplatíte mnohem více úroků než odměny.

Con: Úrokové platby a sankce

Úrokové sazby spotřebitelských úvěrů jsou často velmi vysoké a mohou přinutit spotřebitele, aby několikrát vrátili počáteční hodnotu svých nákupů. Průměrná roční úroková sazba z kreditních karet ve Spojených státech v roce 2014 dosáhla 21% - více než pětkrát vyšší než typická úroková sazba na 30leté hypotéce, která se pohybuje kolem 4%. Nákup kreditní karty ve výši 1 000 USD se vyplatil během tří let s úrokovou sazbou 21 procent a nakonec stojí téměř 1400 USD.