Kdo má nejjednodušší domácí úvěry na kvalifikaci?

Kvalifikace na hypotéku má dobrý úvěrový rating, prokázanou schopnost splácet a některé peníze. Nejjednodušší úvěry na bydlení mají mírnější požadavky na úvěrové skóre. Čím nižší je však vaše kreditní skóre, tím více budete potřebovat zálohu, abyste mohli kompenzovat. Nízké úvěrové skóre také vede k vyšším úrokovým sazbám a méně úvěrovým možnostem. Federální správa bytů, ministerstvo záležitostí veteránů a ministerstvo zemědělství mají relativně snadná kvalifikační kritéria a VA a USDA nevyžadují zálohu. Někteří konvenční věřitelé také usnadňují kvalifikaci.

Manželský pár se setkává s finančním poradcem: moodboard / moodboard / Getty Images

Nalezení věřitelů FHA, VA a USDA

Hypotéku FHA, VA nebo USDA můžete získat pouze prostřednictvím schválených věřitelů. Federální oddělení, která dohlížejí na tyto programy, umožňují bankám, družstevním záložnám, hypotečním makléřům a dalším úvěrovým institucím účastnit se na základě jejich záznamů o půjčkách a finanční způsobilosti. Schválení věřitelé musí dodržovat určité pokyny pro zpracování žádostí, upisování a financování půjček. Rovněž dostávají pojištění nebo záruku, která jim v případě, že se dlužník neplní, uhradí. Aktuální seznam věřitelů FHA a věřitelů USDA můžete najít online.

Tolerance pro špatný kredit se liší

Věřitelé FHA, VA a USDA mohou navíc k oficiálním směrnicím zavést přísnější úvěrové standardy. Tyto požadavky, známé jako překrytí, může to pro vás těžší se kvalifikovat pro stejný úvěr, v závislosti na věřiteli. FHA například oficiálně povoluje kreditní skóre mezi 500 a 579, pokud máte 10% zálohu. To umožňuje dlužníkům s skóre 580 nebo více se kvalifikovat s pouhými 3,5 procenta dolů. Nicméně, FHA věřitelé často vyžadují alespoň 620 a nebude zvažovat nižší skóre, bez ohledu na zálohu. Úvěry FHA také vyžadují hypoteční pojištění, které platíte měsíčně.

Ačkoli VA a USDA nemají minimální požadavky na úvěrové skóre, věřitelé VA obvykle vyžadují alespoň 620. věřitelé USDA obvykle vyžadují 640 kreditních skóre a mohou dovolit vyšší dluhové zatížení s 660 nebo vyšším.

Konvenční úvěry konkurují

Fannie Mae a Freddie Mac začali v roce 2015 nabízet 3-procentní úvěry na snížení plateb, aby lépe sloužily kupujícím s nízkými a mírnými příjmy. Fannie je MyComunityMortgage a Freddie je domácí výhoda jsou pro první-time homebuyers a vyžadují dokončení majitele domu vzdělání. Oba programy umožňují kreditní skóre až 620, ale vyžadují vyšší akontaci, pokud máte nadané zálohy nebo některé jiné rizikové faktory. Konvenční úvěry, které lze snadněji kvalifikovat, vyžadují také soukromé hypoteční pojištění k úhradě věřitelům v případě, že se jedná o selhání.

Problémy s minulým kreditem nebyly vytvořeny

Závažnost vašich kreditních problémů také ovlivňuje snadnost kvalifikace. Například bankrot a uzavření trhu nejen výrazně sníží vaše skóre, ale jsou to červené vlajky pro věřitele. Musíte čekat nejméně jeden rok, abyste získali úvěr FHA po konkurzu nebo uzavření trhu, a až tři roky v závislosti na typu konkursu a okolnostech, které se týkají vašeho hypotéky. Věřitelé VA a USDA také ukládají podobné požadavky na koření po závažných úvěrových deliktech.

Pozdní platby na kreditní karty a jiné opakující se úvěrové účty také zvednou červené vlajky, ale typicky mít ne tolik nesoucích jako hypotéka default. Například věřitelé mohou v uplynulém roce povolit 30denní opožděnou platbu nebo dokonce 60denní zpoždění v uplynulém období 12 až 24 měsíců.