Co je vzájemná pojišťovna?

Vzájemná pojišťovací burza je vytvoření sdružení subjektů, přičemž každý člen sdružení převezme riziko druhého. Zisky a ztráty jsou sdíleny v přímém poměru k tomu, kolik pojistného má člen. Uspořádání je podobné pojišťovně, která je ve vlastnictví pojištěnců, a umisťuje prémiové dolary, které jsou přijímány do fondu, který slouží k úhradě pohledávek. Členové reciproční smlouvy se označují spíše jako účastníci než pojistníci.

Obraz lidí pracujících s pojištěním.credit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Pojem

Koncept vzájemné pojišťovny spočívá v tom, že jelikož všechny prémiové dolary získané od členů sdružení jsou používány k úhradě ztrát vzniklých členům sdružení, každý člen je pojistitelem i pojištěným. Všechna rozhodnutí jsou prováděna interně, bez potřeby představenstva a asociace může určit svůj vlastní směr s malým vnějším zásahem.

Dějiny

Vzájemné výměny se poprvé objevily před více než sto lety. Obecně se jednalo o skupiny lidí, kteří pracovali ve stejném oboru, jako jsou obchodníci se suchým zbožím, kteří se rozhodli vyměňovat si smlouvy o pojištění, na rozdíl od obvyklé pojišťovny. Jejich hlavním cílem bylo chránit své podniky před ztrátami způsobenými požárem. Došlo-li ke ztrátě jednoho z členů, byly od každého účastníka vybrány prostředky v přímém poměru k výši jejich individuálního příspěvku.

Komponenty

Vzájemné výměny se skládají ze dvou složek: Reciproční interpoistní burza a Skutečný právní zástupce (AIF). Výměna je skutečná pojišťovna, která je řízena Radou guvernérů a diktuje politiku a postupy. AIF je samostatným právním subjektem, který je vybrán Radou guvernérů a řídí každodenní operace vzájemnosti.

Výhody

Výhody vzájemné výměny se týkají především AIF. Od vlastníků AIF se nepožaduje, aby byli pojistníky burzy, takže nepřebírá žádné riziko z této výměny. Vzhledem k tomu, že se jedná o samostatnou jednotku z burzy, vytváří svou vlastní hodnotu založenou na příjmovém toku, který generuje, mínus provozní náklady, takže může zvýšit svou hodnotu náborem nových členů.

Nevýhody

Nevýhodou vzájemných výměn je, že může být obtížné získat potřebné finanční prostředky na rozšíření podnikání. Vzhledem k tomu, že se skládá ze dvou odlišných subjektů, mohou být náklady vyšší než náklady na jednu společnost. Vzhledem k povaze obchodního ujednání bývají reciproční tendence více kontrolována regulačními orgány pojišťovny, a pokud je burza prodávána, často vyžaduje úplnou reorganizaci subjektů.