Obsah:
Věřitelé používají k hodnocení pravděpodobnosti, kterou jim zaplatíte, úvěrové skóre. Úpadek přeruší platbu dluhu, a to buď tím, že vám umožní zaplatit částku, kterou dlužíte po dobu tří až pěti let, nebo vás osvobodíte od své povinnosti platit. Vzhledem k tomu, že bankrot má negativní dopad na historii splácení dluhu, podání žádosti o úpadek snižuje vaše kreditní skóre, ale pouze tak dlouho, jak je zobrazeno na vaší kreditní zprávě.
Proces podávání zpráv
Úpadek je veřejný záznam podaný prostřednictvím konkurzního soudu. Jakmile vyhlásíte bankrot, tento veřejný záznam jde na vaší kreditní zprávě. Každý věřitel, jehož dluh se objeví v prohlášení o úpadku, informuje agentury pro vykazování úvěrů - Experian, TransUnion a Equifax - že váš účet u nich je součástí konkursu. Váš stav v konkurzu se pak započítává do vašeho skóre FICO, což je měření sestavené společností Fair Isaac Corp., které Úřad pro ochranu spotřebitele říká, že věřitelé používají k měření bonity úvěrů více než 90 procent času.
Body poškození
Podle FICO, jehož skóre se pohybuje od 300 do 850, bankrot poškozuje vaše hodnocení více než uzavření trhu a nejvíce postihuje ty, kteří mají lepší úvěry. Pokud vaše skóre před bankrotem bylo 680 a 220 až 240 bodů, můžete ztratit 130 až 150 bodů, pokud jste před vyhlášením konkurzu dosáhli vynikajícího skóre 780, ať už jste podali žádost o zápis do kapitoly 7 nebo kapitoly 13. Tyto body škod odrážejí skutečnost, že nezaplatil dluhy, i když vás úpadek zbavil odpovědnosti za jejich zaplacení.
Čas léčí
Úpadek není trvalá úvěrová jizva. Vaše kapitola 7 bankrot, ve kterém nemusíte splácet zahrnuté dluhy, pochází z vaší kreditní zprávy 10 let od data, kdy jste podali. Časová lhůta klesá na sedm let od data, kdy jste zadali konkurs z kapitoly 13 z důvodu plánu splácení, který jste vyjednali. Jakékoli účty uvedené v konkurzu, které byly delikventní, když jste podali, jsou vymazány sedm let po jejich počátečním datu.
Obnovení kreditu
Každý účet na vaší kreditní zprávě je aktualizován individuálně bez ohledu na to, zda je součástí vašeho konkursu. Některé účty nemusí být součástí vašeho konkursu a zůstávají aktivní. Společnost FICO doporučuje potvrdit u agentur pro vykazování úvěrů, že pouze účty zahrnuté do vašeho konkursu mají status konkursu. K obnovení kreditu můžete použít všechny neaktivní účty. Můžete také získat zabezpečenou kreditní kartu, na kterou zaplatíte vklad, který se stane vaší úvěrové linie, a včasné platby, pak postup na tradiční kreditní kartu. Sledujte svou úvěrovou zprávu poté, co váš úpadek veřejný záznam skončí, aby potvrdil, že všechny agentury pro vykazování úvěrů ji odstranily.