Obsah:
Rozpad amerického subprime hypotéky, který začal na konci roku 2007, způsobil vážnou ekonomickou recesi. O několik let později se mnoho domácností snaží o návrat k finanční solventnosti. Jedním z důležitějších restorativních nástrojů je modifikace hypotečního úvěru - často jedna ze skupiny vládních programů pod záštitou Programu pro domácí cenově dostupné modifikace nebo HAMP.
Jen kvalifikace na jeden z těchto programů je neuvěřitelně obtížná. Pokud jste vlastně přesunul svou žádost o změnu půjčky vpřed na místo, kde jste vyjednávání podmínky se svým věřitelem, jste ve štěstí menšiny. Zde jsou některé tipy z zákopů o tom, jak uzavřít dohodu za nejlepších dostupných podmínek.
Vyjednávání o snížení v hlavním dluhu
Změna úvěru zahrnuje jednu nebo více z následujících položek: snížení dlužné částky jistiny, nižší úrokovou sazbu a částečné prominutí časově rozlišených pokut a poplatků včetně platby v dobré víře většina věřitelů vyžaduje na začátku procesu vyjednávání.
Snížení částky jistiny je nejtěžší. Nejméně jedna realitní kancelář tvrdí, že banky, které provádějí úpravy úvěrů, jednoduše nesníží částky jistiny. Proti tomu jsou vládní dokumenty HAMP, avšak tento stav, pokud částka půjčky přesahuje 115 procent současné hodnoty domova, "musí správce zvážit, zda by měla být alternativa Principal Reduction (PRA) … provedena jako jedna část modifikace HAMP. " Pokud váš věřitel tvrdí, že o tom neví a vaše půjčka se kvalifikuje, ukažte jí literaturu, která potvrzuje vaše právo na snížení jistiny. V tomto případě a ve všech ostatních fázích jednání své požadavky písemně a potvrďte.
Vyjednání nižší úrokové sazby
V závislosti na vaší finanční situaci můžete získat novou úrokovou sazbu ve výši 2%. Všimněte si, že jakákoli rychlost, kterou dostanete, začne opět stoupat na 1% ročně po pěti letech, ve většině případů po dobu tří nebo čtyř po sobě následujících let.
Realitních kanceláří se zkušenostmi v této oblasti tvrdí, že ve většině případů mohou žadatelé, kteří dokončí proces úpravy úvěru, dosáhnout snížení úrokové sazby. Ti se současnými splátkovými kalendáři, které požadují platby přesahující 31% příjmů, mohou dosáhnout největšího snížení sazeb, ale všichni dlužníci ve finančních potížích mají nárok na určitou úlevu. Přečtěte si dokumenty HAMP a určete úroveň úrokových sazeb, na které jste oprávněni, a poté předložte tyto dokumenty jako důkaz, když žádáte o snížení.
Existují také alternativní programy úpravy úvěrů, které zahrnují snížení základního kapitálu, které jsou k dispozici pro úvěry VA a úvěry FHA.
Vyjednávací sankce
Namísto vytržení trestů a snahy o vyjednání jako samostatných položek zkuste novou sníženou částku úvěru, která zahrnuje vše. Je snazší dostat tresty, aby zmizely, než aby byly sníženy nebo odpuštěny. V typické instanci, jeden dlužník Chase dosáhl 250.000 dolarů snížení základní jistiny na 1,1 milionu dolarů hypotéku, která zahrnovala jednorázovou výplatu platby 100.000 dolarů hypotéky za $ 20,000. Sankce byly absorbovány do snížené částky jistiny, čímž byly účinně zrušeny.