Zákony o nezajištěných úvěrových selháních

Když děláte relativně malý nákup, můžete zvážit, zda za to zaplatíte osobní půjčkou. Dlužníci tyto půjčky využívají k nákupu dovolených, technologií nebo předmětů pro zlepšení domova nebo ke konsolidaci dluhu nebo k úhradě neočekávaných výdajů. Na rozdíl od hypoték, nezajištěné osobní půjčky nejsou podpořeny zajištění, jako je váš domov. Věřitel se spoléhá na svůj slib, že platby - a stojí vysoká šance na ztrátu peněz, pokud selhání úvěru.

Zákony o nezajištěném úvěru Defaultscredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Nezajištěné půjčky jsou pro věřitele riskantní

Úvěry s vysokým dolarem, jako jsou hypotéky, jsou téměř vždy zajištěné úvěry. Zajištěné úvěry jsou podporovány kolaterálem, například majetkem. Pokud selháváte, banka může převzít zajištění, prodat a použít výtěžek k úhradě zbývajícího zůstatku. Nezajištěné úvěry nemají žádnou záruku na zálohování úvěru. To vytváří pro věřitele mnohem větší riziko. Věřitelé zmírňují toto riziko díky přísnějším kvalifikačním kritériím a vyšším úrokovým sazbám. Dlužníci se špatnými úvěry budou mít často těžké získat nezajištěný úvěr.

Zákony o vymáhání pohledávek

Pokud jste prodlení, nezajištěný věřitel musí dostat soudní příkaz proti vám za platby po splatnosti. Banka nemůže z vašeho účtu vybírat peníze ani posílat repo muže, aby si nárokovali vaši televizi s plochou obrazovkou. Typicky, věřitel se bude snažit vymáhat dluh na několik měsíců, než se obrátí na advokáta nebo sbírkové agentury. Sběratelé dluhů mají zákonnou povinnost jednat čestně podle zákona o vymáhání pohledávek z federálního spravedlivého vymáhání pohledávek, který zakazuje agenturám shromažďovat informace o klamání, zneužívání nebo obtěžování dlužníka. Například vymáhání pohledávek vás nemůže opakovaně volat ani vyhrožovat, že využije svého majetku. Státy mohou mít svá vlastní, tvrdší pravidla.

Zákony o mzdách

Jakmile má věřitel rozsudek, musí určit způsob, jak vybrat dluh. Nejběžnější metodou vymáhání pohledávek je příkaz k "exekuci", který umožňuje věřiteli převzít dluh přímo z vaší mzdy nebo bankovního účtu. Podle zákona, věřitelé nemohou ozdobit více než 25 procent z vaší čisté výplaty, a nemohou vás nechat s týdenním příjmem méně než 30 krát federální minimální mzda. Některé státy mají nižší limity. Kontroly sociálního zabezpečení, dávky v nezaměstnanosti, dávky v invaliditě, výnosy z penzijního plánu a odměny pracovníků jsou chráněny před exekucí. Pensylvánie, Jižní Karolína a Texas vůbec nedovolují exekuce.

Zákony o zabavení majetku k zaplacení nezajištěného dluhu

Další možností je, aby věřitel dostal soudní příkaz umožňující šerifovi navštívit váš domov a vzít si peníze, které tam najde, až do výše rozsudku. Soud může také povolit šerifovi, aby si vzal klenoty, umění, technologii nebo nějaký jiný majetek, který má vyšší hodnotu než to, co dlužíte. Zákon zde je, že šerif se nemůže dotknout "osvobozeného majetku" - seznamu osobních majetků, které můžete ponechat, bez ohledu na to, jak moc dluh. Seznam se liší podle státu, ale obecně zahrnuje potraviny, nábytek, oblečení, domácí zvířata, zdravotnické vybavení a jedno vozidlo až do určité hodnoty - řekněme 3 000 dolarů.

Tam je Statut omezení

Všechny státy mají omezení pro výběr osobních půjček. Pokud věřitel nebyl u soudu a na konci promlčecí doby získal rozsudek, stává se dluh právně nevymahatelným. Ve většině států je promlčení asi šest let. Louisiana, Kentucky, Rhode Island a Ohio mají delší promlčecí lhůty na 10 let.