Myšlenka utrácet méně a šetřit více je v rozporu s "okamžitým uspokojením", tak hluboce zakořeněným v naší kultuře. Rozhodná rozhodnutí dnes však zajišťují stabilnější finanční budoucnost. "Pokud jde o úspory, doporučujeme třístupňový přístup," říká Elliott Orsillo, autorizovaný finanční analytik a spoluzakladatel Season Investments. Nejprve nastavte rozpočet a analyzujte své výdaje. Dále vybudujte peněžní rezervu, která pokryje tři až šest měsíců výdajů. Nakonec investujte do své budoucnosti. "Cílem by mělo být pokusit se ušetřit 10 až 20 procent příjmů."
Spořicí účet: Co je to?
Spořicí účet je jednou z nejjednodušších možností ukládání. Je to v podstatě místo, kde si můžete udržet své peníze, s velmi malým výnosem, dokud ho nechcete používat. Mnoho spořicích účtů umožňuje výběry, i když každá banka má svůj vlastní protokol o tom, kolik a jak často můžete odstoupit. Většina bank a družstevních záložen poskytuje možnost spořicího účtu, i když některé vyžadují minimální minimální denní zůstatek. Můžete se také rozhodnout pro spořicí účet s vysokým výnosem, který vám vydělává větší zájem výměnou za udržení vyššího minimálního zůstatku.
Spořicí účet: Kdo to je?
Spořicí účty jsou možností pro každého. Protože existuje jen velmi malé riziko, jedná se o bezpečnou volbu, která vyžaduje jen malou až žádnou finanční důvtip. Spořicí účty nejsou určeny pro lidi, kteří chtějí vydělat spoustu peněz ze svých investic, protože obvykle vydělávají jen velmi malý zájem.
CD: Co jsou to?
CD, nebo vkladový certifikát, je produkt krátkodobého spoření, který nabízí mnoho bank a družstevních záložen. Je to podobné spořicímu účtu v tom smyslu, že je to nízké riziko. Nicméně, na rozdíl od spořicího účtu, nemůžete odstoupit z vašeho CD, když je zralý, aniž by mu vznikl trest. Výměnou za to, že se nedotknete peněz, získáte o něco vyšší, pevnou úrokovou sazbu na jistinu, než byste měli z běžného spořícího účtu. CD však nenabízejí tak vysoký výnos jako agresivnější spořicí produkty. Typicky CD mají tříměsíční až pětiletou splatnost a vyžadují minimálně 500 dolarů. Zájem, který na vašem CD získáte, je zdaněn v roce, kdy si vyděláte úroky.
CD: Pro koho jsou?
CD jsou možností úspory pro lidi, kteří vědí, že nebudou potřebovat peníze, dokud zraje. Jsou také ideální pro ty, kteří chtějí krátkodobě investovat místo dlouhodobé investice. Vzhledem k tomu, že přinášejí vyšší úrokový výnos než účet běžného spoření, ale jsou stále s nízkým rizikem, CD upřednostňují ti, kteří mohou jinak nechat své peníze na spořicím účtu nedotčeni.
Spoření Bond: Co je to?
Spořicí dluhopisy vydává vláda USA. Stejně jako CD, i to je nízko riziková investiční varianta s pevným úrokem a stanovenou splatností. Nicméně, na rozdíl od CD, tyto termíny splatnosti jsou obvykle stanoveny mnohem déle do budoucnosti - typicky 30 let s 10letým volitelným prodloužením. Spořicí dluhopisy nepodléhají místním ani státním daním. Federální daně mohou být odloženy, dokud vaše CD nedosáhne své splatnosti.
Spoření Bond: Kdo je to pro?
Díky svým pevným úrokovým sazbám jsou spořitelní dluhopisy ideální pro investory, kteří chtějí předvídatelnou možnost úspor. Skutečnost, že jsou podporovány vládou, je činí prakticky bez rizika, což je také přitažlivé pro některé. Zatímco nestálá investiční možnost, návratnost spořitelních dluhopisů je obvykle nízká ve srovnání s agresivnějšími plány. Pokud chcete vyšší návratnost, spořitelní dluhopisy pravděpodobně nejsou pro vás.
401k: Co je to?
401k je zaměstnavatelem sponzorovaná možnost odchodu do důchodu, která je financována z daní odložených peněz. Než jsou daně vybírány z vaší výplaty, prostředky jsou odebírány a přímo ukládány do 401k. Nemá to být staženo, dokud nedosáhnete důchodového věku. Pokud jste předtím stáhli, budete zdaněni a možná pokutováni. Někteří zaměstnavatelé budou odpovídat vašim 401k příspěvkům až do určitého procenta, což v podstatě zdvojnásobí částku, kterou investujete.
401k: Kdo to je?
401k je upřednostňovanou metodou spoření pro zaměstnance, kteří jim tuto možnost poskytují. "Je-li někdo šťastný, že může pracovat pro společnost, která odpovídá 401 000 příspěvkům, měli by maximálně zápas společnosti," poznamenává Orsillo. Pokud například zaměstnavatel poskytne plnou shodu až do výše 5% hrubé mzdy, měli byste přispět do výše 5%. Tím se vaše investice zdvojnásobí.
Příbuzný: Elliott Orsillo; CFA a spoluzakladatel sezonních investic; Colorado Springs, Colorado
Tradiční IRA: Co je to?
Tradiční „Individuální důchodový účet“ (IRA) je účet, ve kterém přispíváte před zdaněným příjmem (do určité částky ročně). Na rozdíl od standardního spořicího účtu je IRA obvykle agresivnější, pokud jde o návratnost investice. Je určen k tomu, aby byl stažen pouze po dosažení důchodového věku a platíte daně z vašich investičních zisků teprve poté, co začnete odstoupit.
Tradiční IRA: Kdo to je?
V závislosti na vašem daňovém statusu a dalších faktorech mohou být příspěvky na tradiční IRA daňově uznatelné. Tyto daňové odpočty vás mohou dostat do nižší daňové třídy, čímž se sníží daňové zatížení. Z tohoto důvodu jsou tradiční IRA ideální pro osoby s vysokým příjmem. "Obecně máme rádi IRA lepší než 401k, protože nabízejí větší flexibilitu s nižšími poplatky," poznamenává Orsillo.
Příbuzný: Elliott Orsillo; CFA a spoluzakladatel sezonních investic; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Co to je?
Přispíváte k Rothovi IRA stejně, jako byste měli tradiční IRA. Největší rozdíl mezi těmito dvěma je, že na rozdíl od tradičních IRA přispíváte již vydělané peníze do Roth IRA. V důsledku toho nemusíte platit daně z vašeho Roth IRA, jakmile začnete s výběrem z účtu v důchodu. Příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné, protože jsou pro tradiční IRA.
Roth IRA: Kdo to je?
"Roth IRAs jsou fantastické nástroje pro mladé lidi, protože umožňují růst a výběr daní zdarma," říká Neal Frankle, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Wealth Pilgrim a MCMHA.org. "Také vzhledem k tomu, že mladší lidé nemusí vydělávat tolik, jejich daňová zátěž je nízká." Ti s nižšími příjmy těží více z Roth IRA, protože už jsou schopni zaplatit nízkou mezní daňovou sazbu a nebudou v budoucnu zdaněni z peněz IRA.
Příbuzný: Neal Frankle, CFA a zakladatel bohatství Pilgrim a MCMHA.org;