Do a Don'ts z domácích majetkových půjček

Majitelé domů, kteří potřebují hotovost, aby mohli zaplatit školné za vysokoškolské vzdělání dítěte, nebo financovat hlavní přestavbu, mohou být v pokušení podívat se na svůj domov jako prasátko. Domácí kapitálové půjčky, které si půjčují proti domácí hodnotě, jsou jedním ze způsobů, jak přijít s penězi. Hypoteční a refinanční odborníci, jako jsou oni, protože jsou často polovinu dražší než vyšší sazby dluhů, jako jsou kreditní karty, a protože uživatelé jsou často odpočívá aktiva, které již daly značné finanční prostředky do. Domácí kapitálové půjčky nejsou vždy nejlepší volbou, i když, a může dostat drahé, pokud se s nimi špatně zachází.

zápočet: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Domácí kapitálové půjčky jsou obvykle omezeny na 80 procent hodnoty vašeho domova.

Beth Daviesová, spisovatelka osobních financí

Proveďte: Prozkoumejte úsporu nákladů

Když si vezmete půjčku na domácí kapitál, musíte dávat pozor na skryté poplatky, jako jsou náklady na uzavření. Často můžete získat o něco vyšší úrokovou sazbu z úvěru a nemusíte platit náklady na uzavření, říká Barry Habib, ředitel pro strategii Residential Finance Corp. v konečném důsledku lepší řešení než úhrada nákladů na uzavření. Někteří věřitelé mohou také nabídnout slevy z ceny za přihlášení k automatickým debetním platbám nebo za jiné účty u banky.

Udělejte: Sledujte částky

Úvěry jsou obvykle limitovány na 80% hodnoty vašeho domova, po odečtení dlužné částky na hypotéce. Například u domu v hodnotě 200 000 dolarů, který má hypotéku za 140 000 dolarů, by největší půjčka, kterou by banka mohla nabídnout, činila 20 000 USD. Příliš málo vlastního kapitálu by vám mohlo bránit v refinancování nebo je obtížné si dovolit prodávat. Může také zanechat nadměrné dlužníky, kteří jsou nejistě blízcí dluhu více než jejich domy, za to, že ekonomika se otočí k horšímu nebo se změní jejich finanční situace.

Don't: Zapomeňte na refinancování jako další možnost

Když jsou sazby hypoték nízké, majitelé domů často lépe refinancují své hypotéky, aby získali nižší sazbu, což zlepšuje jejich cash flow v procesu, říká Malcolm Hollensteiner, ředitel prodeje retailových úvěrů a produktů pro TD Bank. V polovině května 2013 činila 30letá hypotéka v průměru 3,76% oproti 6,19% za půjčku na bydlení ve výši 30 000 USD. Kompromis: Refinancování může prodloužit splátkový kalendář a navýšení vlastního kapitálu. V prostředí, kde rostou úrokové sazby, se však kapitálové půjčky stávají atraktivnějšími, protože umožňují majitelům domů udržet nízkou úrokovou sazbu hypotéky a zároveň si půjčovat, co potřebují.

Ne: Odpočítávejte HELOC

Úvěr na domácí kapitál může být lepší možností, pokud potřebujete půjčit, říká Habib. V polovině května roku 2013 dosáhl HELOC ve výši 30 000 USD průměrné míry 5 procent, oproti 6,19 procenta za půjčku na domácí kapitál ve stejné výši, podle Bankrate.com. HELOCs fungují jako kreditní karta, pouze účtování dlužníků úroky z peněz stažených, které není rychle splaceno. Domácí kapitálové půjčky mezitím mají stanovený splátkový kalendář na několik let. HELOCs nejsou dokonalé, i když - banky jsou známy tím, že je snižují, pokud zůstanou nevyužité, říká, a jejich variabilní sazby mohou rychle vzrůst.

Možná: Wrap půjčky do refinancování

Dlužníci, kteří mají vyšší úrokové půjčky na bydlení, je mohou často refinancovat do své nové hypotéky, říká Debra Goodrich, výkonná viceprezidentka pro úvěry na bydlení u Sterling Bank. To může mít za následek vyšší náklady na uzavření, protože úvěr je větší, ale pokud je sazba nižší, je pravděpodobné, že celkové platby sníží.

Zvažte: Deductibles

Služba Internal Revenue Service počítá úrok placený z úvěru na domácí kapitál jako způsobilý na odpočet úroků z hypoték, ale s několika řetězci. Pouze část dluhu se kvalifikuje, omezena na menší částku ve výši 100 000 USD - 50 000 USD, pokud je manželství podáno odděleně - nebo částka odpovídající spravedlivé tržní hodnotě domova snížené o veškerý nesplacený hypoteční dluh. Tuto výhodu mohou uplatnit pouze daňoví poplatníci, kteří rozdělují své srážky.