Obsah:
Věřitelé nabízejí řadu různých možností hypotečního úvěru. Jednou z možností je nastavitelná sazba hypotéky, také známý jako ARM, spíše než hypotéku s pevnou sazbou. Každá ARM má úvodní období, ve kterém je sazba pevně stanovena, a pak opravné období, kdy se úroková sazba periodicky upravuje v závislosti na úvěru.
Časové okno
3/1 hypotéky s nastavitelnou sazbou mají dva významné časové rámce. Za prvé, tři představují počet let, kdy úvodní úroková sazba trvá. Za druhé, to, jak často se úroková sazba upravuje po skončení úvodního období.S hypotékou s nastavitelnou sazbou 3/1 se úroková sazba mění jednou ročně po prvních třech letech.
Funkce
3/1 nastavitelné sazby hypoték nemají všechny stejné vlastnosti. Nastavitelné sazby hypoték může mít různé limity omezit změny úvěru. Některé ARM mají periodické změny, které omezují částku, kterou může úroková sazba měnit. Například 1% periodická uzávěrka na 3/1 ARM by znamenala, že úroková sazba by se po každém roce nemohla zvýšit ani snížit o více než 1%. Limit doživotního limitu omezuje částku, kterou může úroková sazba v průběhu trvání hypotéky změnit. Například, 4 procenta životnosti na 3/1 ARM, která začala na 6 procent, by zabránila tomu, aby sazba šla nad 10 procent nebo pod 2 procenta.
Funkce
Každá 3/1 ARM je vázána na úrokovou sazbu indexu, která se používá pro výpočet nové úrokové sazby při každé plánované změně. Společné indexy zahrnují Londýnskou mezibankovní nabídkovou sazbu (LIBOR) a Index nákladů na fondy. K indexu úrokových sazeb se připočítává marže, která je stanovena bankou na základě vaší bonity. Například, pokud vaše 3/1 ARM má 3% marže a index úrokových sazeb je 5,4 procenta, když se plánuje změna úrokové sazby, nová sazba by byla 8,4 procenta.
Potenciál
Výhodou hypoték ARM je také nevýhoda: Vaše úroková sazba se změní, aniž byste museli uzavřít nový úvěr. To je významná výhoda, když úrokové sazby klesají, protože vaše hypoteční sazba klesne, aniž byste museli platit náklady na uzavření hypotečního refinancování. Pokud se však úrokové sazby zvýší, zvýší se úroková sazba a měsíční splátka.
Varování
Dejte si pozor na hypotéky ARM s nízkými úvodními sazbami, protože úroková sazba se po úvodním období přizpůsobí tržní sazbě. Podle Federálního rezervního systému budou někteří věřitelé nabízet upomínkovou sazbu, která je nižší než součet marže plus indexu úrokových sazeb. Tato míra však může výrazně vzrůst po úvodním období, které je jen 3 roky s ARM 3/1. Musíte pečlivě zvážit, kolik vyšších plateb by ovlivnilo vaši schopnost splácet úvěr, protože pokud nemůžete provést platbu, můžete ztratit svůj domov kvůli uzavření.