Obsah:
Při podání konkurzu nebo pokusu o konsolidaci vašeho dluhu uslyšíte mnoho diskusí o svých věřitelích a jejich klasifikaci. Klasifikace věřitele určuje kroky, které může podniknout, aby si vybral svůj dluh, jakož i jeho úlohu při tvorbě plánu úpadku. Můžete klasifikovat všechny věřitele jako nezabezpečené, částečně zajištěné nebo plně zajištěné.
Plně zabezpečený věřitel
Plně zajištěným věřitelem je věřitel, který si zajišťuje svůj dluh zajištěním, jako je hypotéka nebo zástavní právo k osobnímu majetku. Pokud selháváte vůči dluhu, který dlužíte plně zajištěnému věřiteli, může věřitel převzít majetek zajišťující úvěr a prodat jej k zaplacení rozdílu. Věřitelé úvěrů na bydlení a půjčky na auta jsou jedny z nejběžnějších plně zajištěných věřitelů.
Částečně zajištěný věřitel
Pokud má věřitel pouze zajištění za část dluhu, který mu dlužíte, je částečně zajištěným věřitelem. Někteří částečně zajištění věřitelé mohli požádat o zajištění, o němž věděli, že budou pokrývat pouze část dluhu, zatímco jiní si mohli zajistit své půjčky zajištěním, které se snížilo na hodnotu, jako je například nemovitost.
Nezajištěný věřitel
Nezajištěnými věřiteli jsou věřitelé, kteří nemají žádné zajištění k zajištění svých dluhů. Pokud nesplácíte svůj úvěr od nezajištěného věřitele, věřitel se nemůže chopit žádného zajištění k splacení dluhu. Namísto toho musí získat rozsudek a exekuční příkaz, než bude moci sbírat vaše aktiva nebo mzdy. Protože nezajištěné úvěry jsou rizikovější, nezajištění věřitelé často ukládají vyšší úrokové sazby na peníze, které si půjčíte.
Dopady
Klasifikace věřitele určuje, jak s ním soud v konkurzním řízení zachází. Pokud například zadáte úpadek kapitoly 13, soud obvykle rozdělí vaše pohledávky částečně zajištěných věřitelů na zabezpečené a nezajištěné části. Musíte zaplatit své zajištěné dluhy v plné výši s úroky, zatímco soud vám obvykle umožní zaplatit nezajištěných věřitelů pouze to, co si můžete dovolit. Soud však může dát některým nezajištěným pohledávkám, jako je delikventní daň, podpora dítěte nebo výživné, přednost před jinými nezajištěnými pohledávkami.