Obsah:
Většina dlužníků, kteří hledají financování ke koupi domu, zajistí běžnou hypotéku. Standardy pro tyto půjčky jsou stanoveny Fannie Mae - Federální národní asociace hypoték - a Freddie Mac - Federální úvěr na bydlení Hypoteční korporace. Hypoteční původci se obvykle snaží prodat konvenční úvěry Fannie nebo Freddie, takže původci musí dodržovat své standardy. Takzvané konformní konvenční hypotéky mají pokyny pro výši hypotéky, úvěrové skóre, propad a krytí dluhu.
Poměr úvěrů k hodnotám
Schválený odhadce odhaduje hodnotu nemovitosti. Věřitelé používají tyto informace k určení toho, kolik umožní žadateli půjčit si. Půjčka nesmí překročit 95% této hodnoty, pokud je zahrnuta pojistka primární hypotéky. Primární hypoteční pojištění hradí hypotečnímu původci část hodnoty nemovitosti, pokud dlužník selže. Úvěry, které nezahrnují hypoteční pojištění, nesmí překročit 80% hodnoty nemovitosti.
Kreditní skóre
Konvenční půjčky vyžadují, aby dlužník měl průměrné skóre FICO 620 až 680. Kreditní skóre FICO je měřítkem bonity dlužníka na základě minulé historie výpůjček a splácení. Věřitelé budou mít přístup k úvěrové historii dlužníka a kreditní skóre při hodnocení žádosti o úvěr. Dlužníkům s vyšším úvěrovým skóre jsou nabízeny lepší úvěrové sazby a mohou být povoleny poměry úvěru k hodnotě na vyšším konci přijatelného rozsahu.
Poměry pokrytí dluhu
Poměr front-end měří navrhovanou platbu bydlení - včetně hypotéky, pojištění a daní - jako procento hrubého měsíčního příjmu dlužníka. Tento poměr nesmí překročit 33%.
Poměr back-end měří všechny měsíční platby z dlouhodobého dluhu jako procento hrubého měsíčního příjmu dlužníka. Dlouhodobý dluh bude zahrnovat navrhované náklady na bydlení v poměru front-end spolu s dalšími zdroji dluhu, jako jsou studentské půjčky, půjčky na auta, kreditní karty, výživné a podpora dítěte. Poměr zadního konce by neměl překročit 45%.
Limity úvěru
Federální asociace pro financování bydlení stanoví limit úvěru pro konvenční hypotéku. Limit úvěru byl od roku 2006 ve většině oblastí Spojených států 417 000 USD. Limit se liší s náklady na bydlení, nicméně, a je jak vysoce jak $ 938,250 v místech jako Aljaška a Hawaii.
Nevhodné konvenční půjčky
Věřitelé, kteří nemají v úmyslu prodat hypotéku Fannie Mae nebo Freddie Mac, mohou být s požadavky na hypotéky shovívavější a mohou nabídnout nevyhovující konvenční půjčky. Mohou například schválit dlužníka, jehož kreditní skóre neodpovídá standardu pro vyhovující konvenční půjčku. Proces podávání žádostí je stejný pro všechny běžné úvěry.