Obsah:
Primární rozdíl mezi úrokovou sazbou a roční procentní sazbou, neboli APR, spočívá v tom, že RPMN zahrnuje všechny finanční náklady na úvěr. Porovnání RPMN s úvěry je obvykle nejlepším způsobem, jak hodnotit alternativy, a proto jsou banky povinny zveřejňovat APR při podpoře úvěru.
Základy úrokové sazby
Úroková sazba z úvěru je částka, kterou zaplatíte v úrocích z Vašeho základního zůstatku, vyjádřeno na roční bázi. Hypoteční úvěr ve výši 4,5 procenta například znamená, že platíte 4,5% úroků ročně z hypotečního zůstatku. Když splácíte úvěr, částka úroků se snižuje, protože procento nižšího zůstatku jistiny je přirozeně menší, než tomu bylo v předchozím měsíci.
Výpočet APR
Vzhledem k tomu, APR je zkratka pro "roční procentní sazba," někteří dlužníci si zmateni a předpokládají, že APR je roční a úroková sazba není. Ve skutečnosti, APR se vztahuje pouze na celkové finanční náklady na úvěr, které jsou každoročně vyjádřeny. APR bere v úvahu počáteční náklady na uzavření nebo poplatky za úvěry, které zaplatíte za získání prostředků. Na domácí úvěr, například, můžete zaplatit 2.000 dolarů na 5.000 dolarů, nebo dokonce více, na základě hodnoty vašeho majetku.
Když přidáte finanční náklady do probíhajících úrokových nákladů, získáte pravdivější zobrazení nákladů na financování. Pokud by dvě půjčky ve stejných částkách měly stejnou úrokovou sazbu, ten, který má nižší počáteční poplatek, by měl nižší RPMN. Pokud nezaplatíte žádné dodatečné náklady na získání úvěru, APR je vždy vyšší než úroková sazba, podle Úřadu pro ochranu spotřebitele. Porovnáním nabídky APR od dvou věřitelů, víte, který z nich má nejlepší hodnotu po celou dobu trvání úvěru.
Pochopení skutečné APR
Ve většině případů nejnižší APR znamená vaši nejlepší hodnotu jako dlužník. Výpůjční strom však poukazuje na to, že musíte brát v úvahu skutečnou životnost úvěru a ne pouze dobu splácení. Na pětileté půjčce na auta je RPSN 4,7 procenta lepší než RPSN ve výši 4,9 procenta za předpokladu, že půjčku za pět let zaplatíte. Nicméně, pokud dlužník splácí úvěr v jednom nebo dvou letech, "skutečné" RPSN je ovlivněna kratší dobou splácení. Pokud půjčka ve výši 4,7 procenta má mnohem vyšší počáteční finanční náklady než úvěr s 4,9 procenta APR, náklady na uzavření váží silněji, když se rozloží na jeden nebo dva roky a ne na pět. Je možné, že "reálné" APR je vyšší z úvěru kótované na 4,7 procenta, pokud se vyplatí brzy. Pokud nemáte v úmyslu držet úvěr na celou dobu splácení, dávejte větší váhu na počáteční poplatky vzhledem k úrokovým sazbám z úvěru.