Obsah:
Komerční banky patří mezi významné finanční zprostředkovatele na trhu. V důsledku této role jsou komerční banky vystaveny rizikům, která ovlivňují jak trhy s cennými papíry, tak ekonomické podmínky, které ovlivňují spotřebitele. Pro pochopení rizik spojených s komerčními bankami je užitečné zvážit některé klíčové oblasti, které ovlivňují bankovní operace.
Úrokové riziko
Úrokové riziko je jedním z převažujících rizik komerčních bank. Obecně platí, že komerční banky jsou schopny zmírnit úrokové riziko ve svých investičních portfoliích. Úrokové sazby jsou však mimo oblast komerčních bankovních operací. Namísto toho má Federální rezervní systém, centrální banka USA, značný vliv na úrokové sazby. V důsledku toho se komerční banky snaží zajistit své úvěry proti jakýmkoli změnám v úrovni všeobecných úrokových sazeb v ekonomice. Pokud například banka vytvoří podnikatelský úvěr a účtuje dlužníkovi 5% úroky se současnou úrovní úrokových sazeb ve výši 2%, banka dosáhne zisku ve výši 3%, pokud sazba zůstane na 2% po celou dobu trvání úvěru. Pokud se však celková úroveň úrokových sazeb zvýší z 2 na 3 procenta, zisk banky se sníží na 2 procenta.
Standardní riziko
Komerční banky většinou vydělávají většinu svých peněz na úvěry. Ačkoli banky obrazovky vypůjčovatelé a analyzovat jejich finanční pozici a schopnost platit, komerční banky jsou stále citlivé na dlužníka default. Když dlužníci nejsou schopni zaplatit, nesplácí úvěr, což způsobuje, že banka ztratí peníze. I když obecná analýza úvěrového portfolia banky bude svědčit o malém rozpětí defaultu, rozsáhlé nesplácení dlužníků může ohrozit solventnost komerční banky.
Nařízení
Regulace podléhají také komerční banky. V závislosti na typu banky, specializaci a státě, ve kterém působí, fungují komerční banky v rámci právní úpravy. Když se změní předpisy, mění se operační rámec banky, což může ovlivnit jeho schopnost vytvářet zisky z úvěrů. Federální rezervní systém může například zvýšit objem povinných rezerv, což nutí komerční banky, aby zadržely více peněz na pokrytí výběrů zákazníků. To snižuje objem bankovního kapitálu, který je k dispozici pro půjčky, což může snížit zisk banky.
Náklady na příležitost
I když jsou úvěry významnou součástí operací komerčních bank, banky mohou ukončit poskytování úvěrů ze strachu z rozšířeného selhání. Pokud finanční analýza banky očekává snížení ekonomické aktivity, komerční banka může očekávat sníženou kapacitu splácení dlužníků. S vyšší mírou nesplácení může banka raději investovat pouze část svého kapitálu, aby vydělala peníze z několika úspěšných úvěrů, a ne riskovala více peněz s potenciálem selhání.
Vklady
Komerční banky spoléhají částečně na získávání vkladů od zákazníků na financování bankovních investic a úvěrů. Mnoho komerčních bank tak nabízí tradiční bankovní služby, včetně vkladových a kontrolních certifikátů, spoření a účtů peněžního trhu. Kromě toho mohou banky zvýšit úrokové sazby na těchto účtech, aby byly atraktivnější pro vkladatele. Bez konzistentního toku vkladových fondů by komerční banky nebyly schopny fungovat na optimální úrovni.