Obsah:
Úspora za odchod do důchodu může být skličujícím úkolem v nejlepších scénářích - víte, když máte stabilní práci na plný úvazek s 401k a velkorysý program zaměstnavatelů. Buďme jasné: To je nejlepší scénář. Když jste na volné noze, zaplňujete své příjmy najednou, můžete ušetřit na cokoliv, natož na Velkou Faraway budoucnost, se může zdát téměř nemožné.
Ale není to tak. Není to nemožné a je to důležité. Zde je několik základních informací, které je třeba mít na paměti, pokud jde o úsporu vašich Zlatých let během vaší volné noze / sotva po letech.
Začněte hned.
Ano, právě teď. Jakmile dokončíte čtení tohoto článku, začněte šetřit na důchod. Otálení není nikdy dobrý zvyk, ale pokud jde o spoření na důchod, může to být naprosto ochromující. CNN Money to vysvětluje naprosto dokonale, používá něco nevyvratitelného - studená čísla. Příklad použití CNN jde takto: Představte si, že začnete šetřit na odchod do důchodu, když máte 25 let a vy jste odložili 3.000 dolarů ročně po dobu 10 let. Pak, v 35, se rozhodnete spoření na odchod do důchodu prostě není pro vás už a vy přestanete zachraňovat úplně a jen nechat peníze, které jste již odložili na vašem účtu odchodu do důchodu. Za předpokladu, že 7% roční návratnost, v době, kdy odejdete do důchodu na 65 let, budete mít 338 000 dolarů ušetřených na odchod do důchodu. Není to špatné, že?
Představte si místo toho, že budete čekat až do 35 let Start ukládat a ukládat stejnou částku ($ 3,000 / rok) každý rok, dokud se nezměníš na 65 let. To je jasné, to je 30 let úspor, místo 10 let jako v prvním scénáři. Kromě toho, v tomto případě, peníze, které dáte do stejné investice se stejným 7% roční návratnost pouze roste na 303.000 dolarů v době, kdy odejdete do důchodu. A to, mí přátelé, je sláva (nebo sát, pokud začnete pozdě) složeného zájmu.
Takže tl, dr: Začněte šetřit hned v této druhé, protože v důchodu úspory hry, čas je téměř důležitější než peníze. Čím déle budete šetřit, tím více budete skončit s tím, že ho každý kousek rozříznete.
Znát své IRA.
Jako freelancer, nebudete mít 401k investovat do. Budete muset ušetřit nezávisle v IRA nebo najmout finančního poradce řídit své investice pro vás (více o tom později). Existuje několik typů důchodového spoření, které máte k dispozici, a NerdWallet má skvělý graf, který rozděluje pět typů IRA, včetně základů, kladů a záporů každého z nich. Ale nejběžnější IRAs, které pravděpodobně zvažujete, jsou Tradiční IRA a Roth IRA.
Který plán je pro vás nejlepší závisí na vaší finanční situaci a osobních preferencích. Plány jsou podobné - oba omezují příspěvky na 5 500 dolarů ročně (až do 50 let, kdy se limit zvýší na 6 500 USD ročně) a oba jsou financovány podobně. Hlavní rozdíl je v daních. Pro tradiční IRA, budete dělat příspěvky před zdaněním, což znamená, že neplatíte daně z peněz, dokud si to z účtu financovat své úžasné životní styl odchodu do důchodu. S Rothem IRA přispíváte dolary po zdanění, což znamená, že žádná daňová úleva není předem, ale nebudete dlužit daně z peněz, když si je vezmete z účtu v důchodu. Znamená to také, že tyto účty mají tendenci být mírnější, pokud potřebujete provést předčasný odchod (ale vážně, neprovádějte předčasný odchod).
Také jako nezávislý pracovník máte možnost prozkoumat další důchodové účty určené speciálně pro osoby samostatně výdělečně činné. IRS rozděluje různé plány, ale nejvíce obyčejný pro většinu nezávislých pracovníků bude pravděpodobně SEP (zjednodušený zaměstnanecký důchod) IRA. To je skvělá volba, pokud chcete ušetřit více než 5 500 dolarů ročně směrem k odchodu do důchodu, protože SEP IRA vám umožní přispět až do výše 25% svého zdanitelného příjmu (nebo 53 000 dolarů ročně, podle toho, co je méně).
Nastavit automatické příspěvky.
Je snadné nastavit automatické příspěvky na 401K. Peníze přicházejí automaticky, před zdaněním a po první výplatě nebo dvou, si sotva všimnete rozdílu. Když šetříte nezávisle, může být těžší získat motivaci převést vaše těžce vydělané (a dosud nezdaněné) dolary na účet, na který se nemůžete dotknout, dokud nebudete mít 65 let.
Spojení vašeho kontrolního nebo spořicího účtu s vaším penzijním účtem (jakýkoliv druh si vyberete) a nastavením automatických plateb vám pomůže. Nebude se zbavit žihadlo sledovat peníze opustit svůj účet, ale bude to odnést možnost odložit investice nebo strávit peníze něco krátkodobého, jako pár bot, které opravdu nepotřebujete, nebo nový iPhone Když vás znát váš je stále skvělý.
Zvažte pronájem profesionální.
Můžete absolutně řídit svůj vlastní důchodový spoření. Pro normální lidi je to naprosto uskutečnitelná věc. Ale pokud víte, že jste ten typ člověka, který dostane bolesti hlavy při pohledu na čísla, nebo prostě nebude chtít řešit problémy s vedením účtu sami, zvažte outsourcing této práce na finančního poradce.
Struktura poplatků se liší, od paušálních sazeb až po procenta příjmů z investic, takže nakupujte a najděte si poradce, který splňuje vaše potřeby a jehož ceny a struktura poplatků se vám budou líbit. Budete muset nastavit několik úvodních setkání a / nebo telefonní hovory, aby se míč válcoval, ale jakmile to uděláte, můžete si trochu odpočinout. Opět platí, že to není správná volba pro každého, a pokud jste číslo osoba (nebo ochoten naučit se být jeden), platit poradce nemusí být za to. Pokud jste ten typ člověka, který by nikdy nemohl opravdu začít šetřit na odchod do důchodu, pokud budete muset jít to všechno sám, i když to může být dobré zaplatit někoho, aby zvládnout většinu práce pro vás.
Úspora za odchod do důchodu jako freelancer není tak jednoduchá jako kontrola ano na 401k registračním formuláři, ale není to ani noční můra, které byste se mohli obávat. Pokud se zavazujete učit se o různých plánech, které máte k dispozici, a vybrat si ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám, jste na půl cesty. A jak je un-fun jako uvedení vašich dolarů pryč může být nyní, budete vděčný, že jste dělali, když se dostanete do důchodu do dobrého života.