Obsah:
Kreditní karty a dluhy jsou součástí moderního života. Nicméně, kreditní karty téměř vždy mají vyšší úrokové sazby než jakákoli jiná forma dluhu, se kterým se spotřebitel pravděpodobně setká. Pochopení úrokové sazby kreditní karty a toho, co vlastně je APR karty, je proto klíčem k jakémukoli plánu řádného řízení peněz.
Mylné představy
Běžným nedorozuměním s kreditními kartami je, že roční procentní sazba (APR) je skutečný úrok účtovaný z neuhrazeného zůstatku na účtu. To není pravda. APR kreditní karty je odhad toho, co je nebo bude v blízké budoucnosti úroková sazba. Vzhledem ke stabilním podmínkám je APR v nejlepším případě částečným odrazem efektivní roční sazby (EAR), což však není vždy případ. Nestabilní podmínky mohou způsobit, že RPSN bude mít jen malou podobnost s tím, co bude EAR do konce fiskálního roku.
Úvahy
Hlavní rozdíly mezi EAR a APR jsou dvojí. Za prvé, EAR se běžně neuznává jako právní pojem a určitě se neuznává jako takový ve státech, kde jsou založeny téměř všechny společnosti vydávající kreditní karty (například Delaware). Za druhé, EAR nezahrnuje jednorázové změny, jako jsou poplatky za front-end nebo opožděné poplatky. To také nezahrnuje mimořádné okolnosti, jako jsou ty, které mohou způsobit změnu úrokové sazby, jako je pozdní platba, převody zůstatků nebo speciální nabídky.
Funkce
Úrokové sazby kreditní karty jsou určovány především úrokovou sazbou účtovanou Federálním rezervním systémem, prognózami emitenta o budoucí inflaci a hodnocením bonity klienta emitentem. Nízké úrokové sazby, stabilní inflace a dobrá úvěrová historie se mohou rovnat nízké úrokové sazbě na kreditní kartě. Například, mnoho Američanů si užilo míry mezi 9 k 12 procentům v pozdních devadesátých létech, odraz ekonomických podmínek času. Stejní Američané nyní pravděpodobně dostávají na svých kreditních kartách sazby ve výši 15 až 19 procent, a to především díky budoucím odhadům vyšších úrokových sazeb a vyšší inflaci.
Varování
Úrokové sazby kreditních karet a minimální platby jsou často špatně pochopeny a toto nerozumění jim může vyústit v podstatné, ochromující dlouhodobé dluhy. Například, za předpokladu, že stabilní zůstatek a všechny ostatní podmínky zůstanou nezměněny, je APR ve výši 12,99 procenta v průběhu roku složené úrokové sazby stejné jako EAR ve výši 13,79 procenta. Matematika zapojená do určování těchto čísel je komplikovaná. Výsledkem je, že plánování splácení dluhů z kreditních karet pomocí pravidelných splátek je často vadné, protože v případě velké bilance může rozdíl 1,5% ještě přidat až stovky dolarů ročně.
Výhody
Kreditní karty nabízejí spotřebitelům připravený zdroj úvěru. Navzdory úrokovým sazbám, které jsou vždy vyšší než úrokové sazby z bankovních úvěrů, to může být užitečným nástrojem pro jednotlivce nebo rodiny usilující o to, aby se setkali s krátkodobými finančními problémy. To je zejména případ Spojených států, kde je velmi nízká míra osobních úspor.