Obsah:
- Definice a limity konvenčního úvěru
- Úvěry s vysokým rizikem vyžadují zvláštní ochranu
- Nepojištěné půjčky jsou cenově dostupnější
- Neshodné úvěry, které vyžadují PMI
Kandidáti na konvenční, nepojištěné půjčky jsou považováni za hlavní dlužníky. Mají alespoň 20% zálohu, dobrý kredit a dostatek příjmů, aby se hypoteční věřitelé cítili v bezpečí. Věřitelé vyžadují pojištění úvěrů, když dlužníci nemají dostatek peněz nebo úvěrů k vyrovnání rizika financování domu. Standardy pro konvenční, nepoistené úvěry jsou přísné, ale půjčky jsou pro dlužníky méně nákladné.
Definice a limity konvenčního úvěru
Konvenční věřitelé, včetně bank, družstevních záložen a hypotečních společností, často prodávají své půjčky státem sponzorovaným podnikům Fannie Mae a Freddie Mac. Ne všichni hypoteční věřitelé prodávají své půjčky; nicméně, většina dělat tak uvolnit peníze na nové půjčky. "Konvenční" odkazuje na standardy upisování, které musí tyto půjčky splňovat. Pravidla Fannie a Freddieho jsou obvykle podobná, včetně jejich stropů na výši úvěrů. Od srpna 2014 byl konvenční úvěrový limit pro dům s jednou jednotkou v kontinentálních USA 417 000 USD. To znamená, že GSE nakupují konvenční úvěry na bydlení se zůstatky až 417 000 USD.
Úvěry s vysokým rizikem vyžadují zvláštní ochranu
Soukromí poskytovatelé hypotečního pojištění proplácejí věřitelům část svých ztrát, pokud dlužníci selhávají. PMI se vztahuje na konvenční úvěry, když výše úvěru ve srovnání s hodnotou domu přesahuje 80%. Například, když dlužníci dali méně než 20 procent na domácí nákup nebo mají méně než 20 procent vlastního kapitálu v domácí refinancování, konvenční věřitelé vyžadují PMI. Úvěr s úvěrovou hodnotou 80% nebo méně představuje podstatně menší riziko pro věřitele a nakonec i Fannie Mae a Freddie Mac. Proto nevyžaduje zvláštní ochranu proti výchozím hodnotám.
Nepojištěné půjčky jsou cenově dostupnější
Konvenční, nepoistené půjčky mají nižší měsíční splátky a vyžadují méně poplatků dopředu, protože přicházejí s lepšími úrokovými sazbami a nemají PMI, což by přineslo měsíční splátky na splátky hypotéky. Úvěry s PMI také obvykle vyžadují escrow nedobytné účty pro měsíční sbírku domů pojištění a majetkové daně. Chcete-li se zbavit měsíčních splátek PMI, můžete být schopni zaplatit jednorázovou jednorázovou prémii při uzavření, která pokrývá několik let pojištění. V opačném případě budete muset počkat, až budete platit konvenční půjčku až na 78 procent, aby se odstranil PMI, nebo refinancovat úvěr úplně.
Neshodné úvěry, které vyžadují PMI
Konvenční úvěr, který převyšuje 417 000 dolarů, je považován za "jumbo" a je ještě těžší se kvalifikovat než konvenční, nepoistené půjčky nižších částek, známé jako "vyhovující" úvěry. PMI je také k dispozici pro jumbo úvěry. Podle MarketWatch usilují menší banky a družstevní záložny o PMI od pojišťoven pro toto místo konvenčního financování, které zajišťuje bohatší dlužníky. Konvenční, pojištěné půjčky s půjčkami mají úrokové sazby o 0,2 procentního bodu na 0,6 procenta vyšší, než je tomu u úvěrů.