Obsah:
Úvěry jsou často nezbytné k tomu, aby pomohly pokrýt neočekávané výdaje nebo koupit zvlášť drahé položky, jako jsou automobily a domy. Když si spotřebitel půjčí peníze, nemusí pochopit všechny poplatky spojené s půjčkou. Většina věřitelů účtuje roční úrokové sazby, nebo APR. Věřitelé mohou rovněž ukládat dodatečné poplatky, které představují finanční náklady.
Finanční poplatek vs. roční úroky
Věřitelé chtějí poskytnout dlužníkovi určitou pobídku k včasnému splacení úvěru. Finanční náklady a úrokové sazby ukládají dodatečné peněžní závazky z zůstatku jistiny úvěru. Finanční náklady zahrnují všechny poplatky spojené s úvěrem, včetně úroků a poplatků za závazky. Roční procentní sazba je úroková míra, kterou sloučeniny denně vykazují.
Zákony o lichvy
Zákony o lichvy chrání spotřebitele před „dravými“ půjčkami. Zvýhodněný úvěr je úvěr, který účtuje úrokovou sazbu vyšší, než je povoleno zákonem. Neexistuje žádný limit federální lichvy. Limity lichvy se také liší podle státu; ne každý stát stanoví hranici lichvy. Státní zákony se liší od sankcí za lichvářské úvěry. Obecně nemá věřitel nárok na náhradu nákladů nebo úroků z rozsudku.
Poplatky za úžery a finance
Obecně se lichva vztahuje pouze na nelegální úrokové sazby. Věřitel ve státě s 12% úrokovou sazbou lichvy nesmí účtovat APR vyšší než 12%. Dohoda mezi věřitelem a dlužníkem však může vyžadovat, aby dlužník zaplatil dodatečné poplatky klasifikované jako finanční náklady. Celkově může celý závazek vyústit v platby, které technicky převyšují úrok. Půjčka je lichá pouze v případě, že RPSN překročí státní hranici.
Jiné problémy
Zákony o úžerách mají relativně omezené použití a od data zveřejnění mají několik mezer. Komplikace vznikají, když věřitelé pracují ve více státech. Správce věřitele upravuje právo státu, ve kterém má podnik hlavní sídlo. Společnost vydávající kreditní karty může být začleněna do státu, který nemá žádné omezení lichvy. Pokud tato společnost otevřela pobočku v jiném státě, mohla by v tomto státě účtovat jinak protiprávní úrokovou sazbu, protože stav jejího hlavního sídla nemá žádnou lichvářskou hranici.