Obsah:
- Zajištěné úvěry s velkými bankami
- Úvěrové zajištění a neregulované věřitele
- Upřednostňované typy zajištění
- Zvláštní situace
Zálohování úvěru se zástavou poskytuje věřiteli úroky z cenných papírů v aktivu, pokud dlužník nesplácí úvěr. Třídy aktiv, které mohou sloužit jako zajištění úvěru, zahrnují nemovitosti, bankovní účty, sběratelské předměty, vozidla, obchodní zařízení a drahé kovy jako zlato. V případě selhání může věřitel zabavit nebo zpětně odkoupit úvěr na zajištění aktiv, aby získal částku nebo celou částku, která byla vypůjčena. Obecně řečeno, třídy aktiv, které lze použít k zajištění úvěru, budou určeny typem úvěru a povahou věřitele.
Zajištěné úvěry s velkými bankami
Od bankovní krize, která začala v roce 2008, se velké instituce staly opatrnějšími ohledně typů zajištění, které umožní úvěr poskytnout. Nemovitosti jsou stále nejčastější formou zajištění, s půjčkami získanými ve formě prvních a podřízených hypoték a úvěrových linek domácností. Vozidla, spořicí účty a vkladové certifikáty mohou také sloužit jako zajištění úvěrů. Obecně řečeno, aktiva, která banka může umístit na zástavní právo, jako jsou rezidence a vozidla, jsou snadno přijata jako zajištění. Aktiva, která jsou snadno oceňovatelná a likvidovatelná, jako například akciová portfolia a interní úspory a účty CD, lze také použít k zajištění úvěrů.
Úvěrové zajištění a neregulované věřitele
Neregulované a soukromé věřitele, také odkazoval se na jak věřitelé tvrdých peněz, může přijmout jakýkoli typ zajištění, které považují za dostatečné pro zajištění úvěru. I když tyto typy věřitelů mohou využívat širokou škálu aktiv, aniž by je musely odůvodnit regulačním orgánům, je pro zajištění úvěrového portfolia nezbytné přesné stanovení hodnoty zajištění. Nedostatečná regulace těchto věřitelů může mít za následek rychlejší schvalování, ale úrokové sazby z úvěrů jsou obvykle vyšší než z běžných věřitelů. Soukromí věřitelé obvykle povolí stejné druhy aktiv jako regulované instituce, ale mohou také povolit zlato, šperky, vysoké sezónní jízdenky a sběratelské předměty úvěru.
Upřednostňované typy zajištění
Pro věřitele jsou nejlepším typem zajištění ty, které mohou být rychle převedeny na hotovost v případě, že musí být prodány jako výsledek selhání. Iliquidní formy zajištění mohou představovat pro věřitele problémy, pokud jde o oceňování, jakož i prodej aktiv. Například zařízení, které má specializovaná použití, může mít omezený počet kupujících. To může mít za následek silně zlevněné ceny, pokud existuje trh. Pochybnosti o likviditě a cenotvorbě zvyšují riziko pro věřitele, což obvykle vede k vyšším úrokovým sazbám z úvěru. Druhou nevýhodou nelikvidního zajištění je to podstatně diskontovaná hodnota může vyžadovat další aktiva dlužník, který je vystaven riziku v případě selhání.
Zvláštní situace
Existují situace, kdy vztah mezi věřitelem a dlužníkem může vytvářet příležitosti k použití netradiční zajištění zajištění úvěru. Tyto vztahy mohou mít dlouhou historii, ve které věřitel poskytl finanční služby rodině po generace, nebo potenciální dlužník je velkým klientem banky. V obou situacích věřitelé obvykle dělají vše, co je v jejich silách, aby uspokojili potřeby půjček cenných zákazníků, aby jim zabránili jít do jiné instituce pro finanční služby. Například pro uspokojení potřeb klienta, který se snaží použít rozsáhlou sbírku vín jako zajištění úvěru může věřitel přinést externí odhadce k určení hodnoty i likvidity zastavených aktiv.