Obsah:
Domácí akciové úvěrové linie poskytují dlužníkům revolvingový úvěr, který funguje podobně jako kreditní karta. HELOCs jsou hypoteční produkty, které mnohé banky a družstevní záložny nabízejí jako první nebo druhé úvěry. Lidé mohou zvýšit limity HELOC buď žádostí o navýšení půjčky, nebo zaplacením stávající linky a jejím nahrazením novým, větším.
Časové okno
Většina věřitelů nedovolí dlužníkům zvýšit HELOC do 12 měsíců od založení úvěru. Banky obvykle potřebují 30 dní na zpracování aplikací HELOC a zvýšení počtu linek. Vzhledem k tomu, že banky si ponechávají HELOCs jako portfoliové úvěry, proces upisování zabere méně času než u konvenčních hypoték, kde jsou vyžadována další ustanovení pro splnění požadavků hypotečních investorů, kteří si půjčky od bank kupují.
Velikost
Banky používají pro určení velikosti HELOC poměr dluhu k příjmu a poměr úvěru k hodnotě. Většina bank umožňuje dlužníkům mít úroveň dluhu, která se rovná 50% jejich hrubého měsíčního příjmu. Banky vypočítávají platby HELOC pro účely upisování násobením částky v řádku o 1,2 procenta. Některé banky používají elektronická hodnocení, aby určily hodnoty domů, ale banky obvykle objednají úplné ocenění domu před napsáním úvěru. Banky maximální směrnice LTV se liší, ale pohybují se mezi 60 a 90 procenty.
Výhody
Úvěry s kolaterálem mají obvykle nižší úrokové sazby než nezajištěné úvěry, protože věřitelé mají v případě nesplácení dlužníka nějaké postihy. HELOCs jsou cenově výhodnější pro velké projekty než kreditní karty. Služba Internal Revenue Service navíc umožňuje lidem v určitých příjmových skupinách odečíst úroky z hypotéky z jejich zdanitelného příjmu. Daňové úspory činí HELOC atraktivnější než jiné typy úvěrů, jako jsou automobilové půjčky, které nemají daňové výhody.
Úvahy
Když zvýšíte HELOC, vaše úroková sazba pro všechny budoucí zůstatky se změní z vaší staré sazby na sazbu nabízenou v době zvýšení. Řádkové částky, které přesahují 80% hodnoty domu, mají vyšší sazby než úvěry s nižším poměrem úvěru k hodnotě.
Máte-li stávající zůstatek na HELOC, budete i nadále platit sazbu platnou v době, kdy jste použili peníze. Části vaší pevné linky s pevnou sazbou se neprojeví ani navýšením řádku.
Varování
Většina HELOCs má sazby stanovené pro určitou marži pro US Prime Rate. Prime rate zůstává na úrovni 3% nad sazbou Federálních fondů. Federální výbor pro otevřený trh se musí scházet nejméně čtyřikrát ročně, obvykle se však schází nejméně osmkrát ročně a během schůzek mohou měnit sazbu. Ani sazba Federálních fondů ani základní sazba nemají strop, ai když většina HELOCů dělá, většina z nich má maximální míru 20%.