Jak FHA úvěry fungují?

Od roku 1934 pomohly majitelé domů při koupi domu půjčky Federální správy bytů (FHA). Dlouhodobost tohoto programu je odrazem toho, co dělá práci pro tolik lidí. Ve srovnání s jinými typy hypotečních úvěrů nabízejí úvěry FHA obvykle jednodušší úvěrové kvalifikace, nižší náklady na uzavření a nižší platby. Od svého zavedení před více než 80 lety byl úvěrový program FHA zodpovědný za nákup více než 47 milionů nemovitostí.

úvěr: PeopleImages / E + / GettyImages

Co je úvěr FHA?

Úvěr FHA je hypoteční úvěr, který nese předpisy a pojištění FHA. Ačkoli FHA nepůjčuje přímo spotřebitelům, poskytuje hypoteční pojištění, které chrání věřitele schválené FHA tím, že platí pohledávky věřitelům v případě, že majitelé domů nedodržují své půjčky. Na oplátku musí věřitel schválený FHA splňovat předpisy FHA. Zálohy mohou dosahovat až 3,5 procenta úvěru, což se výrazně liší od jiných programů hypotečních úvěrů, které mohou vyžadovat minimální zálohy ve výši 20 procent.

Jak FHA úvěry fungují?

FHA úvěry pracují tím, že pojišťuje věřitele proti selhání a zároveň nabízí dlužníkům s malou peníze dolů možnost vlastnit domov. Když FHA poskytuje hypoteční pojištění věřiteli, náklady na pojištění hradí majitel domu, nikoli věřitel. FHA udržuje toto pojištění na účtu, který zcela financuje celý program hypotečních úvěrů FHA. Ve skutečnosti tento program představuje jedinou vládní agenturu, která je zcela soběstačná, což pro daňové poplatníky nic neznamená.

Co je dnes úroková sazba FHA úvěru?

Úroková sazba úvěru FHA není pevně dané číslo, bez ohledu na datum. Řada proměnných ovlivňuje jeho hodnotu, jako je konkrétní věřitel, doba trvání úvěru, výše zálohy a úvěrový rating dlužníka. Například, v červnu 2018, majitel domu v Atlantě s vynikajícím úvěrovým ratingem, který hledá 30 let FHA úvěr se 4 procenty zálohy ve výši $ 8,000 na $ 200,000 domů může najít roční procentní míru (APR) typicky kolem 4,4. (Majitelé domů s nižšími úvěrovými ratingy a nižšími částkami půjček budou platit mírně vyšší sazby.) Pro srovnání, v roce 2016 činila průměrná RPSN úvěru FHA 3,62 procenta.

Kdo se může kvalifikovat na úvěr FHA?

Ačkoli kvalifikační požadavky na dlužníky FHA nejsou tak přísné jako u jiných typů hypotečních úvěrů, dlužníci musí stále splňovat určité pokyny. FHA úvěr upisovatelé zvážit řadu kvalifikací, včetně příjmů a úvěrových skóre. Směrnice HUD uvádějí minimální limit 500 kreditů pro omezené financování, ačkoli úvěrový rating 580 nebo vyšší otevírá dveře k maximální způsobilosti financování.

Úvěry FHA jsou k dispozici pro rodinné domy, stejně jako pro některé rodinné domy, jako jsou duplexy, byty a byty. FHA má dvě možnosti půjčky pro mobilní domy a domy. Jedna možnost zahrnuje domy, pro které dlužník také vlastní pozemky, kde se nachází domov, a druhá možnost je pro domy, které jsou umístěny na nevlastněné půdě, jako je například mobilní park.

Různé FHA věřitelé mají různé pokyny a zeměpisné šířky, pokud jde o úvěrový rating dlužníka, výše hypotečního úvěru a výši zálohy, která je požadována. Potenciální dlužníci mohou vyhledat limity úvěrů pro svůj kraj tím, že navštíví webové stránky ministerstva bydlení a rozvoje měst na Hud.gov a vznáší se nad možností "Další" menu, pak se vznáší nad "Zdroje" a pak kliknutím na "Limity hypotečních úvěrů FHA" vyplnění požadovaných informací.

Co je lepší úvěr - FHA nebo konvenční?

Stejně jako jakýkoli jiný spotřební produkt, nejlepší hypotéku úvěr, který vyhovuje konkrétní dlužník je nejlépe nalézt prostřednictvím srovnání nakupování. S nesčetnými poskytovateli hypotečních úvěrů schválených agenturou FHA on-line může každý nakupovat z pohodlí svého domova. Místní věřitelé se snadno navštěvují osobně, zejména pro ty spotřebitele, kteří preferují osobní interakci.

Jako pravidlo, dlužníci, kteří mají dobrý úvěrový rating a mírné akontace 10 až 15 procent může zjistit, že úvěr FHA je obvykle dražší než konvenční úvěr. Dlužníci, kteří mají nižší úvěrové skóre a / nebo menší akontaci, mohou najít hypoteční úvěr FHA, který je lepší volbou. Existují však výjimky z tohoto pravidla, což je důvod, proč finanční úřad pro ochranu spotřebitelů obhajuje získání kotací pro FHA a konvenční hypoteční úvěry před rozhodnutím.

Jaké granty jsou k dispozici pro první-Homebuyers?

Četné granty jsou k dispozici pro první-homebuyers. Přestože HUD tyto granty neposkytuje přímo spotřebitelům, nabízí mnoho zdrojů, které jim v tomto procesu pomohou. Spotřebitelé musí navštěvovat třídu HUD, která je schválena pro bydlení, dříve, než dostanou jakoukoli federální pomoc na bydlení pro první osoby v domácnosti. Vzhledem k tomu, že HUD spolupracuje s místními vládami i neziskovými organizacemi s cílem usnadnit granty na bydlení, doporučuje se kontaktovat státní a místní vládní úřady pro pomoc. Místní realitní makléři mohou být také nápomocni při řízení prvních domácích kupců k regionálním grantům.