Obsah:
Existuje několik systémů hodnocení kreditů, ale FICO, vytvořené společností Fair Isaac Corporation, je zdaleka nejpoužívanější. FICO uvádí, že 90% renomovaných věřitelů činí rozhodnutí o úvěru na základě tohoto typu skóre. Výpočet vychází z informací ve vaší zprávě o úvěru a přiřazuje číslo, které udává pravděpodobnost splácení nebo selhání úvěru.
FICO skóre rozsahy
FICO skóre může klesnout kdekoli od 300 - což je velmi špatné - až 850, což je vynikající. Čím vyšší je vaše skóre, tím je pravděpodobnější, že budete mít nárok na půjčku. Žádné jedno číslo neurčuje, zda určitý věřitel bude považovat vás za bonitní na základě vašeho skóre. Věřitelé mají různé názory na to, co je přijatelné a co ne. Dalo by se myslet, že skóre 650 je v pořádku, zatímco jiné pouze půjčují spotřebitelům s skóre 700 nebo vyšším. FICO skóre asi 750 je obvykle považován za dost dobrý, aby vás schválil pro téměř všechny úvěry.
Výpočet FICO
Když potenciální věřitel požádá o kopii vaší kreditní zprávy z jednoho z úvěrových úřadů, může požádat o vaše skóre FICO. Vaše skóre se zobrazí v horní části přehledu. Úvěrový úřad - ne FICO - také uvádí až pět faktorů, které ovlivnily vaše skóre. Obvykle se jedná o věci, které by to mohly způsobit, například opožděné platby. Rovnice FICO je založena na pěti faktorech odvozených z informací ve vaší zprávě.
- Vaše platební historie tvoří 35 procent svého skóre, takže platební účty pozdě můžete snadno přetáhnout své skóre.
- Váš poměr využití kreditu se projeví 30 procent vašeho skóre. To je rozdíl mezi tím, kolik kreditu je vám k dispozici a kolik toho jste použili, takže maxed-out kreditní karty mohou snížit vaše skóre.
- Jak dlouho si půjčujete 15 procent vašeho skóre - čím více let, tím lépe.
- Zdravá rovnováha různých typů úvěrových účtů - splátkové úvěry, hypotéky, kreditní karty a karty maloobchodních prodejen - účetnictví 10 procent vašeho skóre FICO. Pokud jste přetíženi kreditními kartami a nemáte auto úvěr nebo hypotéku, může to trochu ublížit.
- Nové úvěry ovlivňují 10 procent vašeho skóre. To není totéž, co má dlouhou historii půjček. Pokud jste v nedávné minulosti požádali nebo jste si vzali spoustu kreditu, může to poslat červenou vlajku věřitelům a trochu snížit skóre.
Zápisy v horní části vaší kreditní zprávy, vedle svého skóre, řekněte věřiteli, který z těchto oblastí, pokud nějaké, ovlivnil to. Vaše FICO skóre není založeno na vašem příjmu, kde žijete, kde pracujete, na svém pohlaví, na vaší rase nebo na svém rodinném stavu.
Vaše skóre se může měnit často
Pokud jste někdy požádali o své FICO skóre ze všech tří agentur pro vykazování úvěrů najednou, možná jste zjistili, že nejsou všichni stejní. Vaše skóre je založeno na informacích ve vaší kreditní zprávě, a každý z úvěrových úřadů udržuje vlastní zprávu o vás. Jeden může zahrnovat různé informace. Například, možná jste byli 30 dnů pozdě na platbu kreditní kartou velmi nedávno a že věřitel oznámil jednomu úřadu, ale ne ostatní ještě. Opožděná platba by se projevila pouze v jednom výpočtu, který uplatňuje úvěrový úřad, který o tom ví. Vaše skóre není stagnující - jde nahoru a dolů poměrně často, jak je uvedena aktivita vašeho účtu.