Obsah:
Výdaje mimo kapsu tvoří část nákladů na zdravotní pojištění. Patří mezi ně věci jako odpočty, spolupoistění a splátky, které přispíváte ke svým ročním nákladům na zdravotní péči, dokud nedosáhnete maximálního požadavku na sdílení nákladů - maxima v kapse za rok. Jakmile dosáhnete maxima, zdravotní pojištění obvykle platí 100% za kryté služby a zdravotní péči po zbytek kalendářního roku.
Maximální výlohy se liší mezi jednotlivými pojistiteli a pojistnými smlouvami. Pokud máte rodinný plán, je roční maximum vyšší. Například, pokud máte zdravotní pojištění prostřednictvím federálního trhu zdravotního pojištění, nejvyšší přípustné out-of-pocket maximum pro individuální zdravotní plán je $ 6,600, s $ 13,200 pro rodinný plán od data zveřejnění. S rodinným plánem platí jako skupina skupinové výdaje, které zaplatíte za každou osobu.
Deductibles, Coinsurance a Co-platby
Každá ze tří složek sdílení nákladů přispívá k ročnímu maximu z kapsy, ale každá funguje jinak.
- Odpočítatelná částka je částka, kterou zaplatíte dříve, než začnou pobírat dávky zdravotního pojištění a začnete platit. Dokud nebudete splňovat roční odpočitatelné položky, zaplatíte 100 procent vašich lékařských účtů.
- Pojištění začíná poté, co splníte roční odpočitatelné položky a vaše pojištění nastoupí. Ve většině politik je pojištění odpovědnosti procentem z částky účtované za službu. Například, v politice 80/20, vaše pojištění bude platit 80 procent a budete zodpovědní za zbývajících 20 procent z účtu.
- Co-platba je fixní dolarová částka, kterou zaplatíte, obvykle v době služby. Počet kopií se liší podle typu služby. Například, můžete mít $ 5 copay za předpis, 20 dolarů copay za návštěvu lékaře lékaře a 200 dolarů copay za ošetření na pohotovosti. Některé plány nezahrnují co-platby v ročním out-of-pocket maximum.
Příklad scénáře
Jako příklad, předpokládejme, že máte individuální politiku, vaše roční out-of-pocket maximum je 5.000 dolarů, vaše roční odpočitatelná částka je 2.000 dolarů a máte 80/20 plán s různými požadavky na zaplacení. Jakmile splníte odpočitatelnou částku ve výši 2 000 USD, budete muset zaplatit dalších 3 000 USD v kopiích - pokud se započítávají do vašeho plánu - a pojištění před zahájením vašeho plánu začne platit 100 procent za kryté služby.
Správa nákladů mimo kapsu
I když se nemůžete zcela vyhnout výdajům z kapsy, existují způsoby, jak je učinit cenově dostupnějšími.
- Většina plánů zdravotního pojištění nabízí řadu ročních odpočtů. Pokud jste ochotni platit vyšší měsíční pojistné výměnou za nižší odpočitatelnou částku, budou roční výdaje mimo kapsu nižší.
- Osoby s nízkým a středním příjmem pojištěné prostřednictvím zákonů o zdravotní péči prezidenta Baracka Obamy se mohou kvalifikovat na daňové úlevy, které snižují měsíční náklady na pojistné a náklady na sdílení nákladů, které snižují náklady na kapesné
- Účet spořitelen je další možností, jak zaplatit výdaje z kapsy. HSA je daňový spořicí účet používaný ve spojení s vysoce odpočitatelným plánem zdravotního pojištění. Ačkoli HSA neovlivňuje přímé výdaje přímo, daňové výhody mohou být významným nepřímým přínosem.