Obsah:
Hypoteční umožňuje někomu financovat jeho domácí nákup s finančními prostředky vypůjčenými od banky nebo jiného věřitele. Po podepsání papírování jsou splatné měsíční splátky s pevnou nebo variabilní úrokovou sazbou ze zbývající částky jistiny. Pokud dlužník zjistí, že platby jsou stále obtížnější, může být schopen změnit podmínky půjčky u věřitele. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je uspořádání odloženého zůstatku.
Modifikace úvěru
Dlužník ve finančních potížích je špatnou zprávou pro hypotečního věřitele. Banky a společnosti poskytující hypoteční služby se chtějí vyhnout uzavření trhu proces, který vyžaduje čas a obvykle vede k tomu, že část původní půjčky bude odepsána jako ztráta. Aby se zabránilo prodlení a uzavření trhu, může věřitel nabídnout úpravy úvěru snížení měsíčních plateb snížením úroků, prodloužením doby trvání úvěru nebo odložením úhrady části jistiny.
Pokyny pro způsobilost
Úvěrová modifikace není stejná jako refinancování, ve kterém dlužník uzavírá smlouvu na nový úvěr. Modifikace v zásadě znamená snížení měsíční platby na zvládnutelnou částku pro dlužníka. Každý věřitel má soubor pokynů pro rozhodnutí o způsobilosti dlužníka. Ve většině případů, domov nemusí být v uzavření trhu, a dlužník musí čelit nějaké finanční potíže, jako je nezaměstnanost nebo strmé lékařské účty.
Federální vláda Domácí cenově dostupný modifikační program stanoví specifičtější pokyny: domov musí být obsazen vlastníkem; hypotéka musí být uzavřena před rokem 2009; dlužník musí mít dostatečný příjem k vyřízení modifikované platby; a dlužná částka pro jednotku s jednou rodinou nesmí být vyšší než 729 750 USD.
Výpočet plateb
Jakmile se dlužník kvalifikuje, obvyklým přístupem je výpočet jeho výše měsíční hrubý příjem, a pak použít přiměřené procento tohoto příjmu na splátky hypotéky. Úpravy úvěrů stanovené na 35 procent, například, by vyžadovalo platbu ve výši 700 dolarů, pokud dlužník vydělává 2.000 dolarů měsíčně. Modifikace odloženého zůstatku by pokračovala v plném zaplacení úroků při stanovení části jistiny až do vypršení úpravy nebo do okamžiku, kdy půjčka dosáhne konce doby splatnosti, kdy by splatný zůstatek - bez úroků - spadal do splatnosti. platba za balón. Tento dlužník musí také provést platbu odloženého zůstatku, pokud je úvěr refinancován nebo je prodán domov.
Další modifikační metody
Změna úvěru s použitím odložené jistiny je také známa jako předvídavost. Je to běžnější než odpuštění, ve kterém věřitel jednoduše sníží zůstatek jistiny bez očekávání splácení. Podle pokynů Programu domácí cenově dostupné modifikace musí zúčastnění věřitelé - s podporou financování ze strany ministerstva financí USA - stanovit cíl 31% hrubého měsíčního příjmu pro kvalifikované problémové dlužníky a následovat řadu kroků k dosažení tohoto počtu. Prvním krokem je snížení úroků až na dvě procenta; druhou je prodloužení doby trvání úvěru až na 40 let. Pokud zůstane měsíční platba stále nad úrovní 31%, může věřitel odložit jistinu nebo odpustit část úvěru.