Jak se reverzní hypoteční práce?

Pokud jste více než 62 let, přičemž reverzní hypotéky vám umožní čerpat peníze z domova, podobně jako domácí kapitálové půjčky. Ale na rozdíl od domácího úvěru na bydlení, nemusíte platit peníze zpět měsíčně. Platba je vyhrazena do určité doby v budoucnu. Pokud to zní příliš dobře na to, aby to byla pravda, poraďte se s advokátem dříve, než se přihlásíte na tečkovanou čáru.

Mladý pár setkání s hypotečním makléřem: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Základní reverzní požadavky na hypotéky

Pokud jste ženatý, pouze jeden z vás musí být starší 62 let. Musíte žít v domácnosti - reverzní hypotéky nejsou pro investice. Pokud vy nebo váš manžel / manželka potřebujete v zařízení více péče, dvanáctiměsíční výjimka umožňuje dlužníkovi žít v zařízení bez porušení podmínek hypotéky. Nemusíte vlastnit svůj domov zdarma a jasně, nicméně, vaše zadlužení hypotéky by mělo být minimální, pokud se kvalifikuje pro reverzní hypotéku. Proti vašemu majetku nesmí být žádná jiná zástavní práva. Mnoho reverzní hypotéky vyžadují, aby jste se finanční poradenství kurz před zavřením. Poradci vysvětlují podrobnosti o hypotéku, takže jste si vědomi toho, jak funguje hypotéka a vaše povinnosti jako dlužník.

Jak věřitel dělá peníze

Vaše reverzní hypoteční zůstatek roste v průběhu let. Spíše než pokles, jako by tomu bylo u pravidelných hypoték, zvyšuje se, protože úroky z úvěru narůstají. Pokud prodáte svůj domov, půjčka je splatná okamžitě. Pokud zemřete, váš domov musí být prodán nebo vaši dědici mohou udržet domov, ale musí splatit hypotéku. Pozůstalý manžel může žít v domácnosti, pokud splňuje všechny ostatní podmínky hypotéky. Pokud zemřete a váš hypoteční zůstatek je více než váš domov, věřitel je obvykle omezen na příjem pouze skutečné hodnoty nemovitosti. Váš věřitel vám nepřevezme daně z nemovitostí, pojištění nebo náklady na údržbu - budete si muset udržet tento proud na vlastní pěst.

Možnosti pro příjem finančních prostředků

Částka, kterou si můžete vypůjčit, závisí na tom, kolik vlastního kapitálu máte doma, ale obvykle ho nemůžete vzít v hotovosti. Někteří musí zůstat, aby pokryli náklady na uzavření a úroky, které vám hypotéka přinese kupředu. Můžete si vzít peníze v paušální výši, jako úvěr, jako pravidelné měsíční platby, nebo jako kombinace těchto možností, i když to může lišit podle věřitele.

Nevýhody reverzních hypoték

Reverzní hypotéka může představovat další obavy, pokud potřebujete dlouhodobou péči. Vláda nepovažuje majetek ve vašem domě za výhodu, když žádáte o Medicaid, protože je to ve vaší domácnosti a není to hotovost. Vyjmutí reverzní hypotéky vás však mohlo z kvalifikace vyřadit.Uzavírací náklady jsou obvykle vyšší u reverzních hypoték než u běžných hypoték a sníží část vlastního kapitálu. Pokud se přihlásíte zpětné hypoteční dokumenty, pak se dostanete chladné nohy, obvykle máte tři pracovní dny, aby se vrátil z obchodu.