Obsah:
Klíčové hanlivé je účet, který vážně bolí vaše kreditní zprávy a kreditní skóre.Termín "hanlivý" se vztahuje na účty, které jsou po splatnosti déle než 180 dnů; jinak je to horší než běžné účty po splatnosti, které jsou jen "delikventní". Klíčové hanlivé položky vyplývají z různých událostí, včetně nezaplacení účtu, bankrotů, daňových zástavních práv, soudních rozhodnutí, sbírek, zabavení a převzetí majetku.
Úvěrové zprávy
Kreditní zpráva je historie vaší úvěrové činnosti, včetně dluhu z kreditních karet, hypoték, půjček na auta a dalších půjček. USA mají tři hlavní úvěrové úřady - Experian, Equifax a TransUnion - které vydávají úvěrové zprávy. Tyto přehledy zahrnují stav vašich kreditních účtů, historii splácení účtů, dostupné úvěry, příjmy a veškeré aktivity související s inkasem. Každá kancelář také počítá a hlásí skóre FICO, což je číslo mezi 300 a 850, které shrnuje informace o úvěrové zprávě. Věřitelé používají úvěrové zprávy a FICO skóre, aby pomohli určit, kolik, pokud vůbec nějaké úvěry, které vám nabídnou a jakou úrokovou sazbu účtovat.
Lingering Derogatory Information
Klíčové hanlivé informace - včetně opožděných plateb, bankrotů v kapitole 13, zabavení majetku, inkasa a daňových zástavních práv - mohou zůstat na vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let. Konkurz kapitoly 7 bude nadále vykazován po dobu 10 let a nezaplacená daňová zástavní práva mohou zůstat neurčitá. Nemůžete odstranit legitimní hanbu ze svého přehledu, dokud neuplyne požadovaný čas. Ačkoli klíčové hanlivé informace bolí vaše FICO skóre, škoda se v průběhu času zmírní, což umožní vaší kreditní skóre pomalu zotavit, i když rychlost zotavení je až na úvěr úřadu. Náhlý výskyt klíčových hanlivých informací o jinak neposkvrněné úvěrové zprávě může způsobit hluboký pokles vašeho skóre FICO, zatímco efekt je mnohem méně dramatický, pokud již máte ve svém přehledu mnoho negativních položek.
Zpochybnění odchylné položky
Je to ve vašem nejlepším zájmu, aby vaše kreditní zprávy obsahují úplné, přesné a včasné informace, takže vaše kreditní skóre není zbytečně trpět. Chcete-li opravit chyby, napište do úvěrového oddělení sporný dopis, ve kterém se identifikujete, vysvětlíte a zdokumentujete sporná fakta a požádáte o opravu. Kancelář musí prošetřit vaše tvrzení tím, že bude pracovat se zdrojem sporných informací, například s vaší společností vydávající kreditní karty. Do 30 dnů byste měli obdržet výsledky a, pokud je váš nárok přijat, novou kreditní zprávu. Předsednictvo musí předat jakékoli opravy jinému úvěrovému úřadu a na požádání každému, kdo obdržel vaši kreditní zprávu za posledních šest měsíců.
Vytrvalost je klíčem
Pokud úvěrový úřad nevyřeší spor ve váš prospěch, požádejte předsednictvo, aby do vaší zprávy zahrnulo prohlášení o sporech a poslalo nové kopie aktualizované zprávy nedávným příjemcům. Rovněž zašlete společnosti sporný dopis, ve kterém se nacházíte, a uveďte kopie všech příslušných dokumentů. O sporu musí společnost informovat úvěrový úřad. Pokud se společnost rozhodne, že máte pravdu, musí se obrátit na úvěrovou kancelář a nařídit ji, aby opravila nebo odstranila hanlivou položku z vaší kreditní zprávy. Pokud byl chybný hanlivý případ ojedinělým případem, měli byste se okamžitě přesvědčit, že se vaše skóre FICO okamžitě zotavilo.