Obsah:
Zůstatek úvěru se skládá ze dvou hlavních složek: jistiny, která je vypůjčenou částkou, a úroků, které se pravidelně účtují jistině. Kapitalizace úvěru nastává, když se k jistině připočtou časově rozlišené a nesplacené úroky. To se může stát jednou v průběhu trvání úvěru, když začíná splácení, nebo v intervalech, například po odkladu nebo ročně.
Kontext
Kapitalizace se nejčastěji vyskytuje na studentských půjčkách, i když jiné typy půjček mohou mít kapitalizaci. Aby byl úvěr kapitalizován, musí mít úroky, které vzniknou v době, kdy dlužník neprovede žádné platby. Vzhledem k tomu, že je běžné, že studenti odkládají platby, zatímco jsou ve škole, úroky narůstají na zůstatek a jsou kapitalizovány dříve, než student začne provádět pravidelné platby.
Význam
Kapitalizace úroků z úvěru zvyšuje náklady na splacení úvěru. Je to proto, že nový zůstatek jistiny je vyšší a úrokové náklady po kapitalizaci jsou vypočteny na základě nového zůstatku jistiny. Dlužník musí utratit většinu měsíčních plateb nejen za splacení vyššího zůstatku po kapitalizaci, ale také za zaplacení mimořádného úroku z tohoto vyššího zůstatku.
Příklad
Řekni, že student si půjčil 3.000 dolarů na 6,8% úroku, aby pomohl zaplatit za první rok školy. Každý měsíc, 17 dolarů v úrocích z úvěru. Pokud je student ve škole po dobu tří let a devíti měsíců, narůstá úroková sazba 765 USD z zůstatku úvěru během této doby. Kromě toho se v průběhu šestiměsíčního období odkladu po ukončení studia získá 102 USD. Když splácení začne, 867 dolarů úroku je přidán k jistině $ 3,000, dělat nový hlavní zůstatek $ 3,867. Nyní měsíční úrok poplatek skočí na 21,91 dolarů. Na desetiletém plánu splácení by měsíční splátka jistiny a úroků za 3 000 dolarů byla pouze 34,52 USD, zatímco platba za zůstatek 3 867 USD je 44,50 USD, což je o 29 procent vyšší.
Tipy
Pokud byste se chtěli vyhnout nezaplaceným úrokům přidaným do jistiny, zaplaťte je před kapitalizací. V případě studentských půjček je úrok kapitalizován, když končí doba odkladu, obvykle šest měsíců po skončení školy. Udělejte výplatu úroků, když jste ve škole nebo během období odkladu, abyste ji zaplatili dříve, než bude kapitalizována. Například, pokud si půjčil 10.000 dolarů na 6,8 procenta úroků, měsíční úrokové platby jsou 56,67 dolarů. Pokud si můžete dovolit provádět tyto platby, zatímco jste ve škole, tak to udrží částku, kterou dlužíte po promoci na pouhých 10 000 dolarů, které jste si půjčili.